Épargne & Retraite

Qu’est-ce que le REER ?

Régime enregistré d’épargne-retraite

Le REER est un outil financier incontournable pour préparer sa retraite tout en réduisant son impôt dès maintenant. Il permet d’accumuler un capital à long terme tout en profitant d’avantages fiscaux majeurs reconnus par l’Agence du revenu du Canada.

Au-delà de la retraite, le REER peut aussi être utilisé pour acheter une première propriété (RAP) ou financer un retour aux études (REEP).

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Les avantages fiscaux du REER

Déduction fiscale immédiate

Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit votre impôt annuel et augmente votre liquidité à court terme.

Croissance à l’abri de l’impôt

Les rendements générés ne sont pas imposés tant qu’aucun retrait n’est effectué, favorisant une croissance accélérée de l’épargne.

"Résultat : moins d’impôt aujourd’hui, plus de capital demain."

Caractéristiques principales

Déduction fiscale des cotisations réduisant l'impôt à payer.
Croissance à l'abri de l'impôt tant que les fonds restent dans le REER.
Plafond de cotisation : 18 % du revenu gagné (avec report des droits inutilisés).
Imposition au retrait : Les sommes sont imposées comme un revenu ordinaire lors du retrait.
Conversion obligatoire en FERR ou rente au plus tard à 71 ans.

Comment maximiser vos cotisations REER ?

Voici les leviers les plus efficaces pour optimiser votre stratégie :

1. Utiliser vos droits de cotisation

Votre plafond est de 18 % du revenu gagné l'année précédente + les droits inutilisés. Consultez votre Avis de cotisation de l’ARC pour connaître votre espace exact.

2. Cotiser selon votre taux d’imposition

Le REER est plus puissant lorsque votre taux d’imposition est élevé. Cotisez davantage durant vos années à hauts revenus pour une économie maximale.

3. Financer des projets (RAP & REEP)

Utilisez le RAP pour l'achat d'une première maison ou le REEP pour un retour aux études. Ces retraits sont non imposables s'ils sont remboursés selon les règles.

4. Automatiser l'épargne

Des prélèvements automatiques mensuels permettent d’atteindre le plafond sans effort, de lisser les fluctuations du marché et de créer une discipline.

5. Investir efficacement

Maximiser les cotisations ne suffit pas. Une bonne diversification (fonds, FNB, actions) alignée avec votre horizon de retraite est essentielle.

6. Le REER de conjoint

Permet de fractionner le revenu à la retraite, de réduire l’impôt familial global et d'équilibrer les revenus du ménage.

Foire aux questions (FAQ)

Il sert avant tout à épargner pour la retraite avec une déduction fiscale immédiate et une croissance à l’abri de l’impôt.

Toute personne ayant un revenu gagné au Canada et des droits de cotisation, jusqu’à la fin de l’année de ses 71 ans.

18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’au plafond annuel, plus vos droits inutilisés cumulés.

Oui, uniquement via le RAP (maison) ou le REEP (études), à condition de rembourser les sommes dans les délais.

Le REER est idéal pour réduire l’impôt aujourd’hui (si salaire élevé). Le CELI est idéal pour la flexibilité et des retraits non imposables. Souvent, les deux sont complémentaires.

Passez à l’action

Ne laissez pas l’impôt freiner votre avenir financier. Une stratégie REER bien structurée peut vous faire économiser des milliers de dollars tout en sécurisant votre retraite.

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